Firmy leasingowe wyspecjalizowane w finansowaniu inwestycji lekarzy oferują klientom specjalne pożyczki oraz leasing. Choć wielu przedsiębiorcom to drugie rozwiązanie najczęściej kojarzy się z finansowaniem samochodów, jest to narzędzie, które daje dostęp również do nowoczesnej aparatury medycznej. Ponieważ środek trwały należy cały czas do firmy leasingowej, podpisanie umowy leasingowej wiąże się z dużo mniejszymi formalnościami niż w przypadku umowy kredytowej. Leasingodawcy wymagają także mniej zabezpieczeń, ponieważ kluczową gwarancją pozostaje tytuł własności leasingowanej rzeczy. Ponadto, w ramach kontraktu możliwe jest uzyskanie dodatkowych usług po niższych, dzięki efektowi skali, cenach, m.in. ubezpieczenie, serwisowanie czy usługi assistance.

Warto także wiedzieć, że stomatolodzy mogą wyleasingować nie tylko zaawansowaną aparaturę, ale właściwie cały sprzęt niezbędny do prowadzenia gabinetu, w tym meble, komputery oraz samochody firmowe, a im więcej przedmiotów zostanie objętych umową, tym większa szansa na wynegocjowanie korzystnych warunków cenowych. Leasing jest również bardzo korzystny ze względów podatkowych. W przypadku finansowania sprzętu medycznego, wśród podmiotów, które nie mogą odliczać VATu największą popularnością cieszy się leasing finansowy. To rozwiązanie pozwala naliczyć do usługi leasingu stawkę VAT odpowiadającą stawce przedmiotu leasingu, a więc 7% w przypadku sprzętu medycznego. Dla lekarzy mających możliwość odliczania podatku VAT dobrą formą finansowania jest leasing operacyjny objęty 22% stawką VAT. W każdym przypadku doradcy leasingowi chętnie wyjaśniają klientom zalety poszczególnych rozwiązań i doradzają najlepszy wybór – wyjaśnia Mikołaj Grzegorczyk, odpowiedzialny w BZ WBK Finanse & Leasing za segment usług dla branży medycznej.

MĄDRZE WYBIERZ FIRMĘ LEASINGOWĄ

Jeśli już wiemy, czego dokładnie potrzebujemy i jesteśmy zdecydowani na leasing, przyjrzyjmy się bliżej instytucjom, które oferują ten rodzaj finansowania. Obecnie na rynku leasingowym działa wielu graczy posiadających zaawansowane „know-how”, dlatego rozsądny wybór powinien być poprzedzony dokładną analizą ofert kilku leasingodawców. Firmy różnią się między sobą nie tylko ogólnymi zasadami działania, ale także podejściem do poszczególnych branż: jedne preferują współpracę z rolnikami, inne natomiast są bardziej elastyczne w stosunku do potrzeb i oczekiwań lekarzy. Treść umów różni się między firmami leasingowymi i zawsze warto porównać oferty co najmniej dwóch lub trzech z nich. Wbrew pozorom, cena nie powinna być najważniejszym kryterium przy naszym wyborze. Może się bowiem okazać, że firma, która oferuje nam bardzo niski koszt usługi, przedstawi umowę z zapisami, które po dokładnej analizie okażą się dla nas niekorzystne. Jednocześnie niewiele droższa oferta może okazać się bardzo uczciwa i pozbawiona nieuzasadnionego ryzyka. Dodatkowo, warto sprawdzić, czy dana firma należy do Związku Polskiego Leasingu – przynależność do tej organizacji gwarantuje, że firma jest wiarygodnym partnerem.

Zatem, jeśli chcemy maksymalnie zabezpieczyć się przed negatywnymi konsekwencjami kontraktu, powinniśmy podpisać go z pełną wiedzą i świadomością, a te będziemy posiadać, jeśli dokładnie przeanalizujemy OWUL.

DOKŁADNIE ZAPOZNAJ SIĘ Z OWUL

OWUL, czyli ogólne warunki umowy leasingu, określają m.in. opłaty leasingowe, warunki dostawy i odbiór przedmiotu leasingu oraz tryb rozwiązania umowy. Warto zdać sobie sprawę, że oferta leasingu to nie tylko suma opłat leasingowych, lecz także wiele czynników dodatkowych. Niektóre dotyczą jakości obsługi klienta oraz ilości wymaganych przez leasingodawcę dokumentów, inne odnoszą się do przedwcześnie zakończonej umowy czy schematu ustalania oprocentowania. Przeglądając OWUL powinniśmy znaleźć odpowiedzi na następujące pytania:

Czy umowa jest sformułowana przejrzyście?

• Każdy z nas lubi, kiedy umowa jest napisana w przejrzystym i w miarę prostym języku – oznacza to, że firma, która ją przedstawiła jest przyjazna dla klientów i kieruje się wobec nich uczciwością. Jeśli zaś mamy przed sobą kontrakt zawierający zawiłą, bardzo fachową terminologią, która sprawia, że nie jesteśmy w stanie zrozumieć tego, co podpisujemy, powinno zapalić się w nas „żółte światło”, bo być może firma stosuje wobec nas niekorzystne przepisy.

Z jakimi opłatami wstępnymi powinniśmy się liczyć?

• Przy selekcji firm leasingowych, warto zwrócić także uwagę na ich doświadczenie w branży medycznej – jeśli wybrana przez nas instytucja finansowa je posiada, możemy być spokojni, że również nasza transakcja będzie należeć do udanych i zostanie zawarta na dobrych warunkach: niższe będą opłaty leasingowe, a do wniosku będzie wymaganych mniej dokumentów. Opłaty przygotowawcze od umów leasingowych  w firmach wyspecjalizowanych w obsłudze sektora medycznego kształtują się na poziomie ok. 1-3% i na ogół są wkalkulowane w sumę opłat, nie stanowią więc dla klientów dodatkowego obciążenia. Tak jest np. w BZ WBK Finanse & Leasing. Prowizje w przypadku pożyczek skierowanych do lekarzy stomatologów także kształtują się od 1-3% – informuje Mikołaj Grzegorczyk z BZ WBK Finanse & Leasing.

W jaki sposób oprocentowanie leasingu zależy od  WIBOR?

• Wybierając leasingodawcę, powinniśmy zwrócić uwagę na to, od czego jest zależne oprocentowanie leasingu, np. czy przy ustalaniu rat firma uwzględnia wskaźnik WIBOR. W tym zakresie instytucje stosują bardzo różne rozwiązania. Jedni uzależniają oprocentowanie od zmiennej polityki firmy oraz decyzji zarządu. Wielu jednak stosuje niekorzystne dla leasingobiorcy przepisy: wraz ze wzrostem WIBOR wzrasta rata leasingowa, natomiast gdy WIBOR spada, to niestety oprocentowanie nie jest już obniżane. Dlatego przed podjęciem ostatecznej decyzji warto poszukać firmy, która w kontaktach z klientami kieruje się uczciwością w tym zakresie, i w których wysokość rat leasingowych zależy wprost od stawki WIBOR – nie tylko od wzrostu tego wskaźnika, ale i jego obniżki.

W jakich walutach możemy sfinansować nasz sprzęt?

• Wiele firm leasingowych w swojej ofercie posiada leasing walutowy. W okresie niedużych wahań kursów takie umowy mogą być dla branży medycznej bardzo atrakcyjne, jednak w czasie „gospodarczej dekoniunktury” nieprzewidziane zmiany kursów walut mogą nas bardzo drogo kosztować. Istotną kwestią, na którą warto zwrócić uwagę jest tzw. spread, czyli różnica między kursem kupna a sprzedaży waluty. Np. różnice dla franków szwajcarskich mogą sięgać od kilku do nawet ponad dwudziestu groszy. Dlatego warto ustalić  z leasingodawcą, w oparciu o kursy jakiego banku będzie rozliczana nasza umowa i zapoznać się z nią. Dodatkowo osoby, które podpisują umowę przy niskim kursie, zawsze muszą liczyć się z tym, że zapłacą wyższe raty leasingowe, jeżeli kurs waluty wzrośnie.

Czy w pakiecie z leasingiem otrzymamy jakieś bonusy?

• W ramach kontraktu możliwe jest także uzyskanie bonusów i dodatkowych usług po niższych, dzięki efektowi skali, cenach. Wielu leasingodawców posiada atrakcyjną ofertę produktów ubezpieczeniowych. Przede wszystkim są to polisy komunikacyjne, które w pakietach z leasingiem są oferowane na bardzo atrakcyjnych warunkach. Korzyści z ubezpieczenia kupionego przy okazji umowy leasingu to przede wszystkim atrakcyjne stawki wynikające z dużej skali współpracy między leasingodawcami i ubezpieczycielami. Poza tym relacje pomiędzy TU i firmami finansującymi gwarantują, że klientów w znacznie mniejszym stopniu dotykają ewentualne podwyżki cen polis. Pakiet ubezpieczeniowy firm leasingowych jest coraz bogatszy. Niektóre oferują programy umożliwiające spłatę rat leasingu  i pożyczki w przypadku utraty życia lub zdrowia czy Ochronę Prawną – ubezpieczenie zapewniające pomoc w dochodzeniu roszczeń z tytułu odszkodowań oraz zwrot związanych z tym kosztów. Ponadto, z usługą leasingową, klient może dostać wiele innych bonusów, takich jak serwisowanie, usługi assistance czy karty paliwowe.

Co,  jeśli rozwiązanie umowy następuje przed umówionym terminem?

• Decydując się na finansowanie zewnętrzne, tak naprawdę nikt nie zakłada problemów ze spłatą czynszów miesięcznych lub rozwiązania umowy wcześniej niż ona sama to przewiduje. Wielu leasingobiorców nie zastanawia się, co będzie, jeśli przedmiot leasingu będzie mieć wady, jeśli nastąpi szkoda całkowita leasingowanego sprzętu lub jego kradzież. Warto jednak „dmuchać na zimne” i dobrze zorientować się, jakie w takiej sytuacji mogą nas spotkać konsekwencje, np. jak będą liczone odsetki. Wielu leasingodawców kieruje się wobec klienta uczciwym podejściem precyzyjnie określając warunki wcześniejszego rozwiązania umowy – jeśli już dochodzi do konieczności wcześniejszego rozwiązania umowy, odsetki od pożyczonej kwoty są naliczane jedynie za okres wykorzystany. Są jednak takie firmy, które w takim przypadku konstruują niekorzystne dla leasingobiorcy zapisy i schematy, według których ten musi spłacić dużo więcej niż tylko sumę rat kapitałowych, które pozostały mu do spłacenia do końca trwania umowy. Najlepiej, gdy preliminarz spłaty rat leasingowych, dołączony do każdej umowy, rozróżnia część kapitałową i odsetkową w każdej opłacie – dzięki temu leasingobiorca w każdej sytuacji wie, jakiego rozliczenia może się spodziewać.

SKONTAKTUJ SIĘ Z PRZEDSTAWICIELEM WYBRANEJ FIRMY FINANSUJĄCEJ

Im łatwiej dotrzeć do przedstawiciela firmy leasingowej, tym istnieje większe prawdopodobieństwo, że klient skorzysta z jej usług. Dlatego, każda firma, która chce pozyskać jak najwięcej klientów, powinna zapewnić im jak najłatwiejszy i najszybszy dostęp do swojej oferty. Firmy finansujące udostępniają usługi finansowe za pomocą trzech kanałów.

Po pierwsze, większość leasingodawców to część dużych instytucji bankowych, dlatego z usług leasingu lub pożyczki można skorzystać w oddziałach tych banków. Po drugie, kontakt z leasingodawcami zapewniają zatrudniani przez nich wyspecjalizowani doradcy leasingowi. Kontakt do doradców można odnaleźć na stronach internetowych poszczególnych firm, a im większa ilość doradców i przedstawicielstw na terenie całego kraju, tym lepsza jakość usług wybranej firmy leasingowej. Zaletą doradców leasingowych jest ich mobilność – możemy umówić się z nimi w wybranym przez nas miejscu i tam załatwić najważniejsze sprawy związane z transakcją. Warto także wiedzieć, że każdy doradca leasingowy służy wszelką pomocą i odpowiada za to, żeby współpraca między instytucją finansową a klientem była przeprowadzona poprawnie z formalnego punktu widzenia. Jeśli jakichś punktów umowy nie rozumiemy, dokładnie zapytajmy przedstawiciela firmy leasingowej, co dany punkt oznacza, a on powinien wyjaśnić wszystkie nasze wątpliwości.

Trzecim kanałem dostępu do oferty leasingowej są dostawcy sprzętu, np. stomatologicznego, z którymi leasingodawcy nawiązali współpracę. Jest to bardzo wygodne rozwiązanie, ponieważ jeśli zainteresował nas sprzęt u konkretnego producenta lub dostawcy, możemy skorzystać z usługi finansowania dostępnej w miejscu zakupu, a nie szukać kontaktu z zewnętrzną firmą leasingową. Dla pewności warto jednak zapoznać się z ofertą innej firmy, gdyż może okazać się ona atrakcyjniejsza i lepiej dopasowana do naszych potrzeb.

PRZYGOTUJ WYMAGANE DOKUMENTY

Niestety, chociaż liczba dokumentów w przypadku leasingu jest dużo mniejsza niż np. przy staraniu się o kredyt, to jednak nie unikniemy także i tu pewnych formalności. Wymogiem koniecznym przy podpisaniu umowy są dokumenty rejestrowe związane z prowadzoną działalnością.

Należą do nich:

• wpis do rejestru praktyk lekarskich/ weterynaryjnych,

• „Prawo wykonywania zawodu lekarza”, „Prawo wykonywania zawodu dentysty” lub „Prawo wykonywania zawodu lekarza weterynarii” – jeżeli brak wpisu do rejestru praktyk lekarskich, 

• zaświadczenie (decyzja Urzędu Skarbowego) o nadaniu numeru identyfikacji podatkowej NIP,

• zaświadczenie o nadaniu statystycznego numeru identyfikacyjnego REGON,

• umowa spółki wraz z aktualnymi aneksami (dla spółki cywilnej) lub KRS (dla spółki partnerskiej/ jawnej).

Oczywiście to, jakie dokumenty mamy dostarczyć, zależy głównie od firmy leasingowej. Najkorzystniejsze z tego punktu widzenia są coraz powszechniejsze tzw. procedury uproszczone – wniosek w takiej procedurze cechuje się tym, że klient jedynie oświadcza jaki uzyskuje przychód oraz dochód. Jeżeli deklarowana wysokość dochodów nie pozwala na zaciągnięcie zobowiązania (np. ze względu na szereg inwestycji, klient nie może się wykazać wystarczającym dochodem) istnieje możliwość wnioskowania w klasycznej procedurze dla lekarzy, czy stomatologów, która polega na oświadczeniu np. w ilu miejscach wykonuje praktykę, ile dni w tygodniu lekarz przyjmuje pacjentów, ilu pacjentów przyjmuje w ciągu jednego dnia itp. W ten sposób zebrane informacje pozwalają na oszacowanie skali działalności lekarza i udzielenie konkretnej kwoty finansowania.

SPOTKAJ SIĘ Z PRZEDSTAWICIELEM FIRMY FINANSUJĄCEJ I WYPEŁNIJ WNIOSEK

Po tym, jak przygotowaliśmy wszystkie wymagane dokumenty, musimy skontaktować się z doradcą leasingowym, z którym wcześniej nawiązaliśmy kontakt. Podczas spotkania z doradcą zapoznajemy się z umową, którą mamy podpisać: powinniśmy dokładnie ją przekartkować, a jeśli nie rozumiemy jakichś zapisów i sformułowań w niej zawartych, jest to najlepszy czas, aby poprosić naszego rozmówcę o wyjaśnienie, co dany punkt oznacza. Często poświęcenie kilkudziesięciu minut na tę czynność pozwoli uniknąć nam wielu niespodziewanych kosztów oraz związanych z tym problemów. Przecież chodzi tutaj o nasze pieniądze. Zadaniem doradcy jest także sprawdzenie, czy w skompletowanych przez nas dokumentach czegoś nie brakuje, jeśli tak – musimy to szybko przygotować.

POCZEKAJ NA DECYZJĘ LEASINGODAWCY

Wypełniony wniosek, który przekazaliśmy doradcy leasingowemu, jest podstawą analizy, na podstawie której firma finansująca podejmuje decyzje o przyznaniu nam finansowania. Zazwyczaj potrzebuje na to ok. dwóch-trzech dni, jednak w przypadku bardziej złożonych transakcji, termin podjęcia decyzji może wydłużyć się o kolejnych kilka dni. W tym czasie może zażądać od leasingobiorcy dodatkowych dokumentów, celem uzupełnienia pewnych informacji.

USTAL WARUNKI I TRYB DOSTAWY SPRZĘTU NA MIEJSCE

Proces dostarczenia wyleasingowanego sprzętu medycznego, czy samochodu to wbrew pozorom bardzo ważna kwestia. Jeżeli nasz sprzęt nabywamy przez jego producenta, proces sprowadzenia maszyny jest sprawny i szybki: producent zapewnia pełny transport leasingowanej maszyny. Wynika to ze wspólnych doświadczeń dostawcy i danej firmy leasingowej, które pozwalają im pracować w poczuciu pełnego zaufania, co przynosi  korzyści zarówno klientom, jak i instytucji finansującej. Jeśli natomiast zakupu środka trwałego dokonaliśmy poprzez doradcę leasingowego, to również z nim powinniśmy dokładnie omówić kwestie dotyczące tego, kto będzie odpowiedzialny za dostarczenie przedmiotu leasingu, w jakim czasie od podpisania umowy to nastąpi oraz czy związane są z tym jeszcze jakieś dodatkowe koszty.

PODPISZ UMOWĘ

Jeśli spełniliśmy wszystkie wymogi, dostarczyliśmy wszystkie dokumenty, a instytucja finansująca zgodziła się na sfinansowanie wybranego przez nas sprzętu, podpisanie umowy to właściwie formalność. Aby jednak być całkowicie pewnym podjętej decyzji, nie można pominąć dokładnego przeczytania umowy po raz ostatni przed jej podpisaniem. Być może jeszcze w tym momencie pojawią się w nas wątpliwości – wtedy bez wahania należy poprosić naszego doradcę, aby jeszcze raz wyjaśnił nam wszystkie niejasne sformułowania i zapisy.

Podpisując umowę warto sprawdzić dokument także pod kątem naszych danych osobowych i numerów dokumentów rejestrowych, gdyż ewentualny błąd może skutkować źle wystawionymi fakturami na opłaty leasingowe, a w przyszłości koniecznością korekt i aneksów.

PŁAĆ RATY I KORZYSTAJ ZE SPRZĘTU

Komfort używania wybranej maszyny na co dzień oraz bieżąca współpraca z leasingodawcą będą dużo lepsze, jeśli kontrakt został zawarty z rzetelną oraz dużą firmą leasingową. Choć obecnie obsługa posprzedażowa w firmach finansujących funkcjonuje na bardzo wysokim poziomie, jednak warto dowiedzieć się, czy w spółce leasingowej istnieje specjalnie wydzielony dział, który odpowiada za stały kontakt z leasingobiorcami. Naszą uwagę powinny zwrócić elementy, jak proces zgłoszenia szkody (czy możemy to zrobić za pomocą Internetu, tradycyjnej poczty czy tylko telefonicznie?), oraz na co możemy liczyć, gdy np. mieliśmy wypadek samochodem. Leasingobiorca powinien sprawdzić firmę pod kątem udogodnień mających na celu m.in. skrócenie czasu oczekiwania na usunięcie ewentualnych usterek, np. gwarancyjnych, czy sprawną pomoc w wykonywaniu okresowych przeglądów.

..............................................................................................................................................................

Mikołaj Grzegorczyk z BZ WBK Finanse & Leasing:

W przypadku finansowania sprzętu medycznego, wśród podmiotów, które nie mogą odliczać VATu największą popularnością cieszy się leasing finansowy. To rozwiązanie pozwala naliczyć do usługi leasingu stawkę VAT odpowiadającą stawce przedmiotu leasingu, a więc 7% w przypadku sprzętu medycznego. Dla lekarzy mających możliwość odliczania podatku VAT dobrą formą finansowania jest leasing operacyjny objęty 22% stawką VAT. W każdym przypadku doradcy leasingowi chętnie wyjaśniają klientom zalety poszczególnych rozwiązań i doradzają najlepszy wybór.